医药保险和疾病保险的不一

你有医药保险（医药卡）吗？

在这个年代，医药保险对大家来说都不会陌生。而且我们也时常听人谈起自己的医药卡一年顶限有多少，所以会比较敏感自己的医药保险是否还合适。除了比较每年的定限有时候人们也拿病房费用上限拿来做比较，然后就是拿起终生保障的顶限来决定自己是否有了最好的医药保险。

我们盲目地追求比较好和更好的医药卡，可是可能忽略了这些事项未必是整个规划的重点。

为什么我们需要这些保险？这是因为我们都认同了一个事实，就是不知道哪一天自己将会有机会有需要到私立医院去住一住。基于医药保险的设计是根据每日病房费用，以及年度定限和终身保障的定限来决定保障的程度，所以我们可以轻松地使用这些产品数据来复检自己是否有需要更新保障的程度。

就好像我们寻找投资产品的时候，不少人都会以“回报率是多少“来做出是否值得投资的决定，如果产品A提供每年8%，产品B提供每年6%回报率，我们就会倾向回报率比较高的投资计划。要求更高的回报率没有错的，但是可能在这个过程中可能忽略了投资的主要目的是什么？主要的目的是因为我们需要这笔钱能够有增长，但是最终的目的是什么呢？我们之所以把钱存下来没有花掉是因为我们在未来会需要这笔钱，它可以是用来做我们购买房子的头期钱，也可以是孩子教育基金的钱，也可以是给自己晚年做准备的钱。所以，无论眼前的投资计划选项可以提供什么回报率，我们都不应该以这个来作为决定的基础。只要某个产品可以确保我们较接近我们的目标，那就是好的计划了。

同样的，医药保险也好，疾病保险也好，人寿保险业后，汽车保险也好；它们的存在都是因为我们有需要把自己所面对的自然风险给转移给第三者-保险公司。当一些不幸的事情发生后，无论自己有能力与否我们都希望不需要动用到自己的财富或辛苦存下来的钱来作为补救的代价。

而这整个规划当中，医疗费用只是其中一项我们需要面对的代价而已。医药保险可以协助我们解决住院以及医疗过程中的费用，而这些费用也不是我们控制的，而是根据医疗过程需求，根据医院开出来的单而定。假设账单上显示的合格费用是一万令吉，医药卡就替我们支付一万令吉，不会多，不会少。

你有疾病保险了吗？

如果我们只是因为食物中毒，意外受伤，一些病症而住院那么康复的过程就不会太复杂。在住院以及出院后的人复诊有关的费用都应该有医药卡替我们提供财务安全网。但是如果是因为严重疾病，比如癌症，心脏病等，出院了以后也还有一段漫长的康复路程。这个病者也可能不会再像病发之前这样生活或者工作，有些严重疾病甚至可以导致我们不能自理，需要定时定候服用那么一些昂贵的药物。这些长时间日积月累下可能变成一个比起住院期间的费用更高的花费，要是连工作的能力也失去的情况下我们可以如何应生活费用加上额外的医药费用呢？

这些情况就是严重疾病保险的功能。这类型的产品就是为我们提供一张财务安全网。所以，我们是需要这两张财务安全网，第一张是医药卡为我们解决住院期间的费用；第二张是严重疾病的财务安全网，替我们解决再染上严重疾病的时候离开医院以后的生活问题。

简单来说，医药保险是把钱给医院，让我们可以离开医院回家养病。严重疾病保险是把一笔钱一次性地交到我们的手上，帮我们提高善后的能力，在康复时间可以专心养病。所以两者不一样，也不是两个只能选一个，而是两个都需要一起为我们巩固我们的后防。 - Kevin Neoh

很多时候，人们都会有一份，或者多过一份医药保险；可是我们的严重疾病保障却可以是没有，或者非常低。可能这是因为大家刚毕业后买的时候不能够支付太高的保费因此这些保障数额就不高；到了我们收入不一样以后我们只是专注在更新医药保险的配套，追求高顶限的医药卡，但是却忽略了我们只是在巩固第一道安全网，没有把第二道安全网做改进。

除了严重疾病保障，还有一些是属于早期严重疾病保障的利益。这些都是替我们增强这一道安全网的韧性，确保可以减低这些严重疾病对我们自身以及家庭日常生活的影响和破坏。

我们可以很简单的知道医药保险好不好或者合适与否；可是严重疾病保险就没有这么简单了。你觉得五万保障，十万保障，二十万保障那一个才是足够呢？还是需要一百万保障才足够呢？这个答案是因人而异。住院期间的费用以及手术疗程都不会偏差到哪里，今天我在医院A个盲肠需要一万令吉，那么要是我去医院B进行同样的手术可能也是接近一万令吉而已；但是每个人的财务状况，生活方式以及家庭情况就会不一样，所以我们不能够轻易地决定或衡量自己需要多少的严重疾病保障。

一名合格财务顾问是采用科学性的方法来决定我们需要多少的严重疾病保障，然后根据这些需求再从众多家保险公司的产品框中选出合适的产品设计，以便为客户达到真正的目标。这样的方法可以确保客户为自己签回来的保险是真的符合要求，也避免买太多，买不足，或者买错产品的情况。毕竟这些事情一旦发生就难重来，也可以避免我们在一场严重疾病中把家人的平稳生活和未来前景给白白断送掉。

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关于笔者：
梁键铭硕士 (Kevin Neoh) RFP, MBA, CFP
人生理财教练 / 职业理财规划师 / 理财专栏作者 / 理财课程讲师
二零一六及二零一七年度马来西亚最佳理财规划师

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